La ensalada de Cirbe

Cada dia nos encontramos en nuestro despacho con clientes que presentan: tres cuentas de crédito, varias lineas de descuento en diversas entidades, surtido vario de tarjetas , operaciones click-play (o lo que es lo mismo mini créditos a cortísimo plazo), linea de confirming (o lo que es lo mismo cuenta de crédito limitada a proveedores ), aliñado todo ello con varios préstamos, algunos de ellos ico-covid amortizando ya.
Y el cliente tan contento: «estoy atendido bien por mis bancos»…atendido está, lo que es bien no tanto.
Motivo: estas combinaciones son bombas de relojería cuando el negocio tiene altibajos , y cuando no los tiene ha de funcionar muy bien para que ninguno de esos productos te dé problemas.
Una pyme , y con más motivo cualquier otra estructura empresarial menor, debería tener :
-UNA UNICA CUENTA DE CREDITO, de limite adecuado pero una sola porque si tiene más de una al vencimiento alguna de ellas se quedará para refinanciar y pasará de herramienta a problema.
-UNA LINEA AMPLIA DE DESCUENTO para todo tipo de efectos o si se fuerza a ello una para efectos aceptados y otra para facturas y recibos.No más.
-Cuidado con los productos CLICK and PAY: que se acumulan y se suman al resto del riesgo y hay que llevarlos contablemente muy al dia. Quien no tiene un adecuado departamento administrativo no debería suscribirlos.
-Ok a UNA LINEA DE CONFIRMING no a 3. Pero entonces rebaja crédito que no te hace falta tanto.
-CON DOS ENTIDADES ES SUFICIENTE. Más de dos si el cliente tiene problemas no entran a resolvérselos porque siempre se remiten a los otros bancos al grito de «yo solo reestructuro mi deuda».
Y primer mandamiento: no usaré lineas de crédito para comprarme un camión…para eso un préstamo y si no me lo dan ahora, no me lo compro, lo alquilo.
La cirbe sobrecargada genera problemas futuros al cliente, que se fia del banco porque se lo ha concedido pero eso no supone que esté bien concedido (estará bien garantizado para el banco) pero al cliente el producto le sienta como un tiro.
Si teneis una cirbe asi lo suyo es reorganizarla, reducir entidades y operaciones y centrarnos en un riesgo más útil y menor.
Fuente: linkedin publicación propia de Antonio Martitegui bajo la marca Martitegui Asesores.