¿Cuándo es mejor una hipoteca fija?
Empecemos por las hipotecas fijas. Estos préstamos te ofrecen la seguridad de una cuota mensual constante, independientemente de las fluctuaciones del euríbor. Los intereses actuales están entre el 2,5% y el 3%, que son valores históricamente competitivos, y con la reciente «guerra hipotecaria», es probable que la banca siga rebajando el interés de estas hipotecas para captar nuevos clientes.
Pero, ojo, porque tienen una desventaja: las comisiones por renegociar una hipoteca fija o cambiarla de banco pueden llegar al 2% y son bastante más altas que en las hipotecas mixtas y variables. Además, debes ser consciente de que, si el euríbor desciende y se mantiene bajo a medio o largo plazo, pagarás más en intereses con una hipoteca fija que con una mixta o una variable.
¿Para quién es ideal una hipoteca fija?
Si tienes un presupuesto mensual y buscas estabilidad, una hipoteca fija es tu mejor opción.
Si tu solvencia es ajustada y no puedes asumir variaciones en las cuotas, la estabilidad de una hipoteca fija te dará tranquilidad.
Si crees que has alcanzado tu tope salarial y no puedes hacer frente a posibles incrementos en la cuota, la hipoteca fija puede ser tu mejor opción.
Si no te gusta tomar riesgos. Si la cuota resultante es algo que te puedes permitir y no quieres asumir riesgos, especialmente en entornos de mucha incertidumbre económica como ahora, una hipoteca fija puede ser la mejor opción.
¿Cuándo es mejor una hipoteca mixta?
Las hipotecas mixtas ofrecen un interés fijo durante los primeros tres, cinco, diez o quince años y luego el tipo pasa a ser variable y depender del euríbor. Los intereses iniciales son más bajos que en las hipotecas fijas (2,2% para los primeros diez años o 1,6% para los primeros cinco, por ejemplo).
Además, las comisiones para renegociar, amortizar o cambiar la hipoteca de banco cuando inicia el tramo variable son más baratas que en una hipoteca fija, e incluso podrías negociar para que no te cobren comisiones.
La contrapartida es que, durante los primeros años de interés fijo, las comisiones son las mismas que en una hipoteca fija. Además, superado este tramo, tus cuotas pueden subir o bajar en función del euríbor.
¿Para quién es ideal una hipoteca mixta?
Si puedes manejar tus finanzas eficientemente y planeas cancelar la hipoteca antes de tiempo, ya que las comisiones de las hipotecas mixtas cuando se inicia el tramo variable son más baratas que las de las hipotecas fijas.
Si prefieres pagar cuotas más bajas durante los primeros años y puedes permitirte que la cuota aumente más adelante en caso de que suba el euríbor.
Si planeas vender la casa después de cinco o diez años porque te quedará pequeña o por cualquier otro motivo, una hipoteca mixta puede beneficiarte. Aprovechas el tipo fijo más barato de los primeros años y, al vender y cancelar la hipoteca durante el tramo variable, pagarás menos o ninguna comisión por amortización.
¿Cuándo es mejor una hipoteca variable?
Esto significa que, a pesar de las ofertas tentadoras de los bancos (euríbor más 0,49%, por ejemplo), podrías enfrentar intereses entre el 3% y el 4% el próximo año en caso de que el euríbor oscile entre el 2,5% y el 3,5%. ¿Cuál es la dificultad? Que nadie puede prever los valores futuros del euríbor. Por eso, en HelpMyCash creemos que no es el mejor momento para optar por una hipoteca variable, con una única excepción:
¿Para quién es ideal una hipoteca variable?
Si tienes tolerancia al riesgo y puedes manejar variaciones en las cuotas, podrías pagar menos en intereses a largo plazo con una hipoteca variable, que con una fija o una mixta. Pero esto es una hipótesis y no un hecho confirmado, ya que nadie puede predecir el valor futuro del euríbor.
Un profesional puede buscar las mejores hipotecas y negociar unas buenas condiciones. ¿Tienes dudas sobre qué tipo de hipoteca elegir? Contacta con ellos y consigue el mejor interés fijo, variable o mixto.
Ejemplo real: así varía la cuota de una hipoteca fija o variable
Para terminar de entender en qué casos conviene una hipoteca fija, variable o mixta, te presentamos un cuadro comparativo de cómo variaría la cuota de una hipoteca a 30 años de 150.000 euros, según distintos escenarios del euríbor.
| Tramo fijo | Tramo variable | |
|---|---|---|
| Hipoteca fija
Interés del 3% |
632 euros | Euríbor al 0%: 632 euros
Euríbor al 2%: 632 euros Euríbor al 4%: 632 euros |
| Hipoteca mixta
2,5% primeros diez años, |
592 euros | Euríbor al 0%: 492 euros
Euríbor al 2%: 595 euros Euríbor al 4%: 710 euros |
| Hipoteca variable
2,33% primeros doce meses, |
580 euros | Euríbor al 0%: 452 euros
Euríbor al 2%: 592 euros Euríbor al 4%: 754 euros |
Como puedes observar, en un escenario de euríbor alto, la hipoteca variable resulta ser la más costosa, mientras que en un entorno de euríbor bajo, es la más económica. Sin embargo, predecir cuándo el euríbor estará alto, bajo o en qué porcentaje se estabilizará es imposible. Por eso, nuestro consejo es que tomes tus decisiones basándote principalmente en tu aversión al riesgo.
Pregúntate: ¿estás dispuesto a tolerar incrementos en tus cuotas?
¿Qué prefieren los españoles: hipoteca fija, variable o mixta?
Si después de leer todo esto todavía no lo tienes claro, tal vez te ayude saber cuál es la modalidad preferida en España. Actualmente, la mayoría de los españoles se decantan por las hipotecas fijas. Según las cifras de julio de 2024, publicadas por el Instituto Nacional de Estadística:
El 41,0% de los que contrataron una hipoteca para comprar una vivienda optaron por un interés variable o mixto.
El 59,0% de los que firmaron un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda eligieron un tipo fijo.
Esto refleja que, en los últimos tiempos, los españoles han valorado más la seguridad que ofrecen las hipotecas fijas. Las hipotecas variables y mixtas han perdido terreno en los últimos meses debido a los cambios en el mercado hipotecario.
Como habrás visto, la elección entre hipoteca fija, variable o mixta debe basarse en tu perfil financiero, tus necesidades y tu aversión al riesgo. Evalúa cuidadosamente tus opciones y toma una decisión informada que te proporcione tranquilidad y estabilidad financiera a largo plazo.
Fuente Helpmycash
