Criterios de un banco para conceder o denegar un préstamo
Estás pensando en pedir un préstamo para conseguir ese coche, viaje o proyecto que tanto deseas? Pues presta atención, porque antes de hacerlo, debes saber que las entidades financieras tienen en cuenta una serie de criterios para valorar tu solvencia y el riesgo de la operación. Así que, si quieres aumentar tus posibilidades de obtener el préstamo que necesitas, es importante que sepas qué requisitos son clave.
¡Sigue leyendo para conocer todos los detalles y no te quedes fuera de juego!
Criterios del banco para conceder un préstamo
El mayor miedo de las entidades bancarias a la hora de conceder préstamos, es que el cliente deje de pagar. Para minimizar este riesgo, los bancos realizan un exhaustivo análisis del perfil del cliente. Los 4 criterios que revisa el banco son: Ingresos mensuales del solicitante, su estabilidad laboral, el historial bancario y comprobar si aparecen en una lista de morosos.
Ingresos mensuales del solicitante
Como en todo préstamo, lo que el banco mirará con lupa son los ingresos netos del solicitante. Es decir, a los ingresos por desempeñar la actividad laboral, se restará la cuota mensual de otros gastos o préstamos, como la hipoteca. El margen debe ser suficiente para poder abonar la cuota del préstamo de forma holgada. Pongamos un ejemplo:
- Ingresos mensuales de todos los titulares: 1.500€
- Otros gastos o préstamos: 400€ (hipoteca) + 200€ (préstamo del coche, por ejemplo)
- Ingresos netos mensuales: 900€
Como norma general, los bancos y entidades de crédito no quieren que la cuota mensual del nuevo préstamo supere el 30-35% de los ingresos netos mensuales. Por lo tanto, para unos ingresos netos mensuales de 900 euros, podrías pedir un préstamo con una cuota máxima de 300 euros aproximadamente. Aunque a priori es el requisito más importante, no será el único criterio a tener en cuenta.
Estabilidad laboral
Tener buenos ingresos mensuales no sirve de nada a la hora de pedir un préstamo si no tienes estabilidad laboral. Llevar varios años trabajando para la misma empresa o llevar poco tiempo pero tener un contrato indefinido son factores positivos para recibir un préstamo. El colectivo que más fácil lo tiene para pedir un préstamo son los funcionarios.
Por el contrario, si estás desempleado o tienes un contrato temporal, muy probablemente el banco rechace la operación, dado que la devolución del dinero prestado al cliente no está asegurada. Para casos particulares como ser un trabajador autónomo, trabajador temporal cuyo contrato se convertirá en indefinido en los próximos meses, o vas a comenzar a trabajar próximamente, es recomendable acudir a una entidad bancaria con documentación que demuestre tu solvencia crediticia: últimas nóminas/ingresos, IRPF, últimos pagos a la Seguridad Social, etc.
Historial bancario
Tener un historial positivo en tu banco siempre va a ir en tu favor a la hora de contratar un préstamo. Quizá tus ingresos mensuales no sean excesivamente amplios, pero tu gestor puede valorar que siempre has estado al corriente de tus pagos (la cuota hipotecaria o los recibos del hogar, por ejemplo) y eres buen cliente.
De hecho, si llevas varios años en una entidad, ellos mismos te ofrecerán la posibilidad de contratar un préstamo con ellos. Bien porque estudien que llegas justo a fin de mes o bien para que abordes un proyecto en concreto, como reformar tu vivienda.
Si estás en una lista de morosos (RAI/ASNEF)
Los bancos, por regla general, no conceden préstamos si estás en una lista de morosos. Si perteneces a alguna de estas listas (RAI o ASNEF), tendrás que recurrir a préstamos rápidos o minicréditos. Estos productos son concedidos por establecimientos financieros de crédito (no son bancos) y suelen tener un tipo de interés mayor que los préstamos personales concedidos por un banco.
Ahora bien, existen otros criterios que los bancos también toman en cuenta para conceder o rechazar un préstamo, y estos son:
- La capacidad de ahorro: las entidades suelen analizar el patrimonio de su futuro cliente y sobre todo, si tiene propiedades que estén libres de cargas, es decir, de deudas que pudieran usarse como garantías.
- El nivel de endeudamiento: antes de conceder un préstamo, los bancos analizan el resto de deudas que el cliente tiene pendiente, como préstamos personales, hipotecas, financiación con tarjetas de crédito, etc. y el porcentaje de todas ellas representan el total de los ingresos
- Tu vinculación con la entidad: como es normal, aunque cualquiera puede solicitar préstamos sin cambiar de banco, las entidades financieras premian a sus clientes con los mejores tipos de intereses.
- La finalidad del préstamo: aunque no es tan decisivo como otros criterios, conocer qué quieres hacer con el dinero que vas a solicitar prestados también dice mucho del cliente, ya que no es lo mismo pedir financiación para comprar una casa o continuar unos estudios, que solicitar dinero para refinanciar una deuda.
¿Qué préstamo puedo contratar en mi caso, siguiendo estos criterios?
A la hora de solicitar un préstamo, hay dos tipos de clientes diferentes: los que buscan un préstamo personal y los que buscan un préstamo o crédito rápido. El préstamo personal suele tener una finalidad determinada (comprar un vehículo, hacer reformas en casa, viajar…) siendo los bancos los que mejores tipos de interés ofrecen.
Por otra parte, los créditos rápidos son aquellos préstamos, generalmente online, que se conceden en pocos minutos por entidades de crédito. Los tipos de interés suelen ser superiores a los préstamos personales, pero también de menor cuantía. A cambio, son más flexibles en caso que el solicitante no cumpla con todos los requisitos mencionados previamente. Los préstamos personales concedidos por bancos, por norma general, no aceptan que los clientes estén en una lista ASNEF, mientras que algunos créditos rápidos, en ocasiones, sí lo permiten.
Si tu nombre aparece en algún fichero de morosidad como ASNEF, en este artículo te contamos cómo puedes consultar los ficheros y las opciones que tienes para salir de ellos: ¿Cómo consultar el ASNEF?.
¿Qué documentos solicitan los bancos para concederte un préstamo?
Los bancos además de los criterios mencionados anteriormente, también solicitan una serie de documentos que los clientes deben presentar para ser evaluados, entre ellos se encuentran:
- Últimas nóminas y declaración de la Renta: las nóminas permiten a la entidad conocer cuánto gana el solicitante, si su salario ha sido estable los últimos meses y para quién trabaja. Por su parte la declaración de Renta les permite saber si existe un ingreso adicional, si posee vivienda, si cuenta con un plan de ahorros, entre otros.
- Los datos de la CIRBE: para conocer si el solicitante tiene deudas, los bancos suelen consultar los datos de la CIRBE, es decir, la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
- La escritura de otras propiedades: comprobar que propiedades tiene el cliente permite que el banco se haga una idea de si está ante un usuario con capacidad de ahorro. Además, una vivienda puede servir de garantía adicional para lograr que un préstamo sea concedido.
En resumen, las entidades financieras antes de aprobar un préstamo se aseguran de que el cliente sea una persona responsable y que cuente con los recursos y herramientas necesarias para hacerle frente a la deuda que está buscando asumir.
Fuente : Rankia
