Según el Banco de España, la Hipoteca inversa es conocida también como <<Hipoteca vitalicia>>, <<Hipoteca pensión>> o <<Pensión hipotecaria>> y  es una forma de completar la pensión de una persona de edad avanzada, dotándola de mayor liquidez con garantía en una vivienda de su propiedad. Es tal vez uno de las pocas posibilidades de acceso al crédito de personas ancianas.

Se trata de un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual, concedido a personas mayores de 65 años o afectados de dependencia severa, o gran dependencia, no siendo exigible su devolución hasta el momento de fallecimiento.  En este caso, el cliente no acude a le entidad a solicitar un préstamo para adquirir una vivienda, sino que ya es propietario de una vivienda y la ofrece a la entidad como garantía del préstamo. El titular recibe del banco una cantidad de dinero a cambio del piso (normalmente en forma de renta mensual). La ventaja es que puede seguir utilizándolo hasta su fallecimiento y en ningún momento pierde la propiedad del inmueble.

Una vez fallecido el deudor hipotecario, corresponde a los herederos liquidar la situación con la entidad de crédito. Estos, podrán optar por recuperar la vivienda cancelando el crédito hipotecario o en el supuesto de que los herederos no quieran, o no puedan, cancelar el crédito hipotecario, la entidad de crédito podrá ejecutar la hipoteca y resarcirse así de los débitos vencidos, con sus intereses.

VENTAJAS

La principal ventaja es que el cliente puede seguir utilizando su vivienda habitual, mientras recibe una cantidad de dinero por parte de la entidad. Por lo tanto la ventaja es doble; conserva la vivienda y obtiene efectivo.

DESVENTAJAS

La mayor desventaja es que, al revés que una hipoteca normal, la deuda no va disminuyendo con el tiempo, sino aumentando, por lo que con el paso de los años, el prestatario puede acabar debiendo más dinero que el valor de mercado de la vivienda. Si esto sucede el prestatario o beneficiario del crédito responderá no solo con la vivienda, sino también con los bienes asociados a la herencia.

Este tipo de hipotecas son inversiones que realizan los bancos ya que el importe prestado lo recuperan con el tiempo, por eso a este tipo de hipotecas se les aplica un interés elevado que va aumentando durante la vida del préstamo.

La hipoteca inversa es un producto complejo, con multitud de opciones y matices. En muchas ocasiones la entidad aprovecha esta hipoteca para introducir un elemento extraño, como los denominados seguros de renta vitalicia diferida, seguros para cubrir los casos de impago, o de pérdida de valor del inmueble, que pueden resultar abusivos o difíciles de entender para personas mayores.

También hay peligro de que sean endosados, mediante manipulación informativa, a personas que no los necesiten o que estén ya en edad muy avanzada, con el fin de apropiarse de inmuebles valiosos.

CONCLUSIÓN

Existen multitud de sentencias en España que declaran la nulidad de estas hipotecas y fallan a favor de los prestatarios y de sus herederos.

Fuente:BBS Abogados